Tips KPR Rumah
Journey Ndue

Tips Pelunasan Cepat Utang KPR

KPR Rumah

Ditengah Pandemic Covid-19 ini adalah saat yang tepat untuk membahas bagaimana bisa bertahan ditengah wabah yang mendunia ini. Tidak pernah dibayangkan sebelumnya virus ini akan ada ditahun 2020 bahkan sampai menjelang akhir 2020 masih saja vaksinnya belum ditemukan. Tetapi, jangan menyerah karena kehidupan akan terus berlanjut, kan?

Utang KPR (kredit kepemilikan rumah) adalah salah satu yang harus disiasati untuk bisa menjaga pos-pos keuangan yang digunakan setiap bulannya. Untuk generasi milenial, KPR adalah hal yang sulit dilakukan karena jangka waktu peminjamannya kepada Bank bisa diatas 10 sampai 20 tahun, juga karena kami para generasi milenial masih dirasa belum bijaksana untuk mengelola keuangan sehingga kami pesimis untuk memulai bermimpi untuk memiliki sebuah rumah yang juga sebenarnya bisa untuk investasi jangka panjang dikemudian hari.

Mindset yang harus diubah adalah mengulur waktu yang ada. Contohnya menganggap ‘enteng’ kehidupan di kemudian hari, sampai akhirnya kita tersadar dengan adanya Pandemic ini juga mengingatkan bahwa seandainya saja kemarin-kemarin lebih bisa menghemat pengeluaran pasti ada pos dana yang bisa digunakan bila kemungkinan terburuknya adalah kehilangan pekerjaan.

Tetapi, yang berlalu biarlah menjadi pembelajaran. Karena saya akan membagikan tips untuk kalian yang sedang atau berencana untuk memiliki hunian rumah dengan menggunakan fasilitas Bank sebagai penghubung dengan imbal bunga kepada Developer yang sudah ditentukan.

Saya membagikan pengalaman saya selama memiliki utang KPR kepada bank yang berbeda yakni BTN dan BCA. Pada dasarnya setiap bank pasti memiliki cara yang sama hanya saja kebijakannya berbeda. Alhamdulillah dua kali saya KPR, saya bisa menerapkan cara ini untuk melunasi utang tersebut dan juga bisa memiliki rumah-rumah tersebut secara syah dan resmi.

Untuk nominal dari utang KPR tersebut bisa berbeda tergantung dari type rumah yang kalian ingin beli, juga dengan jangka waktu yang ditetapkan berbeda-beda dari awal deal dan proses akad kredit dengan Bank juga Developernya.

Okay langsung saja, berikut tips yang bisa kalian gunakan:

  1. Terima saja dulu untuk jangka waktu yang ditetapkan dari Bank

Sebagai contohnya, di KPR pertama saya dulu Bank BTN adalah Bank tunggal yang bekerja sama dengan Developer perumahan tersebut. Mau tidak mau harus diterima setiap keputusan Bank BTN. Saya sempat gak bisa tidur dan berdebat dengan Mama Ketika Surat Persetujuan Kredit (SPK) dikeluarkan untuk saya. Setelah saya baca, jangka waktu peminjamannya adalah 240 bulan. Wow! Artinya 20 tahun saya harus berutang. Kemudian say abaca lagi nominal angsuran perbulannya. Dan itu masih bisa diterima. 

Kemudian Ketika Akad Kredit dengan Bank, Kami dijelaskan untuk menerima dulu keputusan Bank daripada booking feenya hangus karena pembatalan. Dan petugas Bank BTN dengan baiknya menjelaskan ke kami bisa di angsur bila ada uang sisa jadi bisa mengurangi jangka waktu utang kami ke Bank. 

Baiklah, kami menerima penjelasan tersebut dan tanda tangan berkas Akad Kredit.

2. Pelajari kebijakan Bank untuk Angsuran Ekstra di luar Angsuran Bulanan

Karena penjelasan Bapak petugas Bank BTN tersebut, saya kemudian mempelajari system dari Angsuran Ekstra Bank BTN. 

Point yang saya cari adalah:

Apakah benar yang disampaikan tentang angsuran ekstra tersebut? 

Kemudian bagaimana denda/penalty yang dikenakan? 

Apa yang dimaksud dengan mengurangi jangka waktu utang, atau mengurangi nilai angsuran perbulan?

Kapan saya bisa memulai angsuran ekstra tersebut?

Banyak membaca referensi adalah kunci. Walau saat itu saya menilainya mustahil untuk bisa melakukan angsuran ekstra, tetapi dengan niat dan usaha semua itu ada jalannya. 

Angsuran ekstra Bank BTN sendiri sangat mudah prosedurnya. Saya KPR rumah di Bank BTN tahun 2012, dan saat itu prosedurnya adalah saya boleh melakukan angsuran ekstra setelah 12 bulan angsuran, artinya setelah 1 tahun baru diperbolehkan.

Dengan nominal 5 kali dari angsuran perbulan. Dan dendanya adalah 0.- kecauali pelunasan seluruh utang, akan ada nilai pinaltynya dan itu sesuai dengan yang tertulis di akta kredit yah.

3. Konsisten Menabung

Saya selalu senang dan giat mengajak pembaca blog ini ataupun pengikut saya di Instagram untuk konsisten menabung. Tidak ada cara lain di dunia ini yang bisa membantu diri kita untuk melakukan apapun selain menabung. Seperti yang saya sebutkan diatas, bila kalian bisa menabung dan usaha untuk sedikit saja menghemat, hasilnya luar biasa dan didepan mata kalian.

Sisihkan uang kalian setiap bulannya diluar dari angsuran perbulan. Saya ingat betul saat itu saya bisa menabung diluar angsuran selama 14 bulan mendapatkan nilai 5 kali angsuran perbulan untuk kemudian saya bisa ajukan angsuran ekstra ke Bank BTN. Setelah mendapatkan ilustrasinya saya tertawa bahagia dan puas. Karena apa? Dari nilai yang saya ajukan diatas, saya bisa memilih pengurangan jangka waktu utang, dan begitu bahagianya karena ternyata saya bisa mengurangi 5 tahun. Dimana sebelumnya 19 tahun menjadi 14 tahun lagi. Makin semangat dong!

Selain bisa juga bayar pelunasan utangacımda KPR, dengan menabung kalian juga bisa Kredit KKB Mobil. Baca disini yah untuk detailnya.

4. Punya Target Baru Untuk Jangka Waktu Utang KPR

Kalau point 3 diatas bisa dijalanin dan Bahagia mendapati hasil dari menabung 14 bulan bisa mengurangi waktu angsuran 5 tahun, yang saya lakukan selanjutnya adalah menentukan target baru untuk mengurangi tingkat was-was akan lamanya saya berutang ke Bank.

Saat itu saya berani menetapkan untuk dari 14 tahun menjadi 8 tahun untuk nilai angsuran ekstra selanjutnya.

Dan Bank BTN ini punya aturan, angsuran ekstra selanjutnya tetap dilakukan dengan nominal 5 kali angsuran perbulan tetapi setelah bulan keempat setelah dilakukan angsuran ekstra sebelumnya. Dan saya rasa tidak memungkinkan untuk mendapati uang sebanyak itu dibulan keempat. Rasanya sulit.

Saya perlu bersabar untuk bisa mengumpulkan uang selama 14 bulan kemudian dengan nominal yang kala itu saya hitung setara dengan 6 kali angsuran saya. Besoknya saya siap mendatangi Bank BTN lagi, dan setelah diberi ilustrasi oleh petugas Bank, saya berbahagia dan bersyukur karena target saya terpenuhi, sisa waktu utang saya dengan Bank BTN menyusut tinggal 8 tahun lagi. Yiay!a

5. Setiap Bank Pasti Ada Program Angsuran ini, tetapi Berbeda Kebijakannya

Bank BTN dan BCA jelas memiliki kebijakan yang berbeda. Saya kurang tahu untuk Bank lain bagaimana kebijakannya. Karena cukup 2 Bank ini yang saya berani berutang. Hahaha. Karena saya belum kepikiran untuk utang KPR lagi. 

Pelajari baik-baik setiap mau Akad Kredit dengan Bank. Perbanyak informasi dan kemudian jangan malu untuk bertanya. Saya ini type orang yang ribet dalam berbagai macam hal. Saya akui itu, hahaha. Makanya setiap saya menemukan ide gila untuk membeli sesuatu, saya akan kejar salesnya sampai dirasa informasi itu cukup. 

Kelebihan Bank BTN akan angsuran ekstra:

  1. Tidak adanya penalty akan angsuran ekstra (pengalaman saya tahun 2012 lalu, tidak tahu kalau saat ini).
  2. Bisa diberikan ilustrasi untuk bagaimana posisi setelah angsuran ekstra secara print draft saldo utang.
  3. Tersedia pilihan untuk apakah dengan angsuran ekstra yang dilakukan mau mengurangi sisa waktu utang di Bank atau nominal angsuran perbulannya tetapi waktu utangnya tetap sama?

Kekurangannya :

  1. Setiap mau angsuran ekstra harus datang langsung ke cabang dimana kita utang KPR. Harus izin atau cuti kerja dulu, deh…
  2. Perlu menunggu setelah 12 bulan angsuran baru diperbolehkan untuk menggunakan fasilitas angsuran ekstra ini.
  3. Untuk angsuran ekstra minimal harus 5 kali angsuran perbulan baru diperbolehkan.
  4. Untuk angsuran ekstra selanjutnya harus menunggu bulan ke Empat baru diperbolehkan.

Kemudian ini untuk Bank BCA. Mereka menamakan program ini dengan pelunasan dipercepat.

Kelebihan Bank BCA untuk pelunasan dipercepat:

  1. Dilakukan via telephone CS saja, untuk meminta nomor pendaftaran untuk disertakan di surat permohonan nanti. Kemudian kelengkapan dokumentnya hanya perlu surat permohonan dengan dituliskan detail nilai yang mau disetorkan. Format bebas yang penting jelas.

Kekurangannya :

  1. Bank BCA hanya bisa mengurangi angsuran perbulan saja. Tidak seperti Bank BTN yang ada opsinya.
  2. Adanya denda penalty dari nilai yang akan dibayarkan. Dan ini lumayan terasa menurut saya hehehe. Jadi bisa dipelajari di document Akad Kredit berapa yang harus dibayarkan selain angsuran dipercepat adalah dendanya.

Untuk Bank BCA ini saya lupa mengenai nominal angsurannya apakah harus ada besaran minimal dan untuk jangka waktunya apakah perlu 12 bulan dan bulan keempat atau tidak. Atas kekurangan ini saya minta maaf yah. Mungkin, kalian yang berencana untuk KPR bisa ditanyakan ke Bank BCAnya langsung.

6. Perbandingan Bunga Setelah Angsuran Ekstra

Bunga Bank adalah sesuatu yang membuat banyak orang pusing karena besaran nominalnya. Saya ingat betul setelah 12 bulan saya mengangsur, saya ke Bank BTN cabang terdekat dengan kantor saya saat itu untuk print out posisi saldo utang saya. Jadi dari nilai yang saya bayarkan perbulan untuk angsuran tersebut, 90%nya masuk ke porsi bunga, sisanya mengurangi pokok utang yang ada.

Atas dasar itu saya berniat untuk mengumpulkan uang dengan lebih serius lagi. Karena saya tidak mau bekerja dengan lelahnya untuk membayar bunga. 

Dan drama KPR Bank BTN yang juga KPR rumah pertama saya tersebut lunas dalam jangka waktu 4 tahun saja. Alhamdulillah. Konsisten menabung dan membayar angsuran setiap tahunnya adalah prestasi yang membanggakan untuk saya dan keluarga. Sangat-sangat bahagia!

Iseng saya berdiskusi dan menghitung semua pengeluaran dengan Mama. Ternyata saya bisa menghemat ratusan juta bunga yang harusnya saya bayarkan. Dulu sebelum blog saya di reset, saya pernah membagikan hitungan excelnya di sini, tetapi saat ini saya berbagi cerita saja, ya!

Jadi sebagai perbandingannya begini:

Dengan asumsi hutang 20 tahun dengan bunga fixed 1 tahun saja, sisanya floating atau mengikuti suku bunga pasar dengan yang dikenakan Bank BTN di tahun kedua, saya bisa menghitung secara kasarnya begini.

Pokok hutang : 200 juta. Jangka waktu : 240 bulan, Angsuran : 2 juta perbulan. 

Totalnya ; 480 sampai 550 jutaan bisa juga lebih karena angsuran pasti akan berubah dan selalu naik.

Setelah angsuran ekstra:

Pokok hutang : 200 juta, Jangka waktu 240 bulan menjadi 48 bulan saja. Angsuran : 2 jutaan perbulan 

Nilai angsuran ekstra tahun pertama : 20 juta

Nilai angsuran ekstra tahun kedua  : 80 juta

Nilai angsuran ekstra tahun ketiga : 60 juta

Nilai Angsuran ekstra tahun keempat : 40 juta 

Totalnya : 296 sampai 350 jutaan.

See? Nilainya berbeda jauh dengan sebelum adanya angsuran ekstra. 

Saya pernah menemukan quote bagus banget tetapi saya lupa dari mana sumbernya.

“Dengan angsuran ekstra, siapa bilang konsumen tidak bisa menang atas Bank?”

Kalimat ini juga yang menyemangati saya untuk belajar dan mencoba ternyata berhasil. Untuk pembaca blog ini, semoga kalian bisa bersemangat lagi untuk berinvestasi dan membayar utang KPRnya, yah!

Tidak ada yang tidak mungkin di dunia ini selama kalian mau berusaha dan mencoba. Sesulit apapaun, bila konsisten pasti ada hasilnya. Tetap semangat dan jaga Kesehatan selalu.

Bila ada pertanyaan boleh ya meninggalkan komentar dibawah ini atau mau menanyakan detailnya boleh email langsung ke saya di ndueisndue@gmail.com

Selamat mencoba teman-teman!

2 Comments

  • D Sukmana Adi

    pas banget ini tulisan, alhamdulillah November ini akan segera lunas..udah 10 tahun hehee
    tapi masih kurang 2x bayarnya..maklum pandemic, penghasilan lagi gak menentu…
    proyek cair bayar lalu ambil SHM…

    Bismillah ya Allah..

    • ndueisndue

      Alhamdulillah yah Mas. So happy bacanya. Rasanya anti bila sudah selesai utang KPRnya serasa bebas merdeka untuk jeratan financial di Banknya.
      yang terpenting sertifikatnya jangan lupa yah Mas. hehehe.
      Semoga dilancarkan pelunasannya Mas. dan Semangat selalu ya!

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.